Как определить свой бюджет на автомобиль?

Чтобы понять, какой автомобиль вы можете себе позволить, недостаточно учитывать только его цену или ежемесячный платёж по кредиту. Важно рассчитать все ежемесячные расходы: платёж по автокредиту, OCTA и KASKO, топливо или электроэнергию, а также обслуживание и ремонт. Именно сумма всех этих расходов показывает ваш реальный бюджет на автомобиль.

 

Начните с ежемесячного платежа по автокредиту

Далеко не у каждого есть возможность сразу оплатить полную стоимость автомобиля, поэтому одним из распространённых способов покупки машины является автокредит или лизинг. При таком финансировании стоимость автомобиля распределяется на ежемесячные платежи в течение определённого срока.

На размер ежемесячного платежа по автокредиту в основном влияют:

• стоимость автомобиля и сумма кредита;
• срок погашения кредита;
• процентная ставка;
• комиссии и другие расходы, связанные с финансированием.

Чем больше сумма кредита, тем, как правило, выше ежемесячный платёж. Более длительный срок погашения может уменьшить ежемесячную нагрузку, однако при этом общая стоимость кредита может увеличиться.

Поэтому при расчёте бюджета на автомобиль важно учитывать не только сумму, которую вы можете платить каждый месяц, но и годовую процентную ставку (GPL), а также общую сумму к возврату.

Например, если вы знаете, что можете ежемесячно выделять до 450 евро на все расходы, связанные с автомобилем, не стоит направлять всю эту сумму на погашение кредита. Из неё также придётся оплачивать топливо, страховку, обслуживание и другие расходы на содержание машины.

Поэтому сначала определите общий ежемесячный бюджет на автомобиль, а уже затем — какую его часть можно направить на платёж по автокредиту.

Выбирая автокредит Mogo, можно получить финансирование на покупку подержанного или малоподержанного автомобиля в размере до 20 000 евро и распределить платежи на срок до 84 месяцев.

 

Учтите расходы на OCTA и KASKO

Страховку не стоит воспринимать как расход, о котором можно подумать уже после покупки автомобиля. Её стоимость лучше учитывать заранее при расчёте бюджета.

OCTA — обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Стоимость OCTA может отличаться в зависимости от автомобиля и водителя, поэтому ещё до покупки стоит проверить, сколько будет стоить полис именно для выбранной машины.

KASKO требуется не во всех случаях покупки автомобиля, однако такая страховка может защитить от значительных незапланированных расходов, например при повреждении или угоне автомобиля, а также при наступлении других рисков, предусмотренных полисом.

Чтобы расходы на страховку было проще включить в ежемесячный бюджет, разделите её годовую стоимость на 12.

Например, если OCTA и KASKO вместе обходятся в 720 евро в год, в бюджете на автомобиль стоит предусмотреть в среднем 60 евро в месяц.

 

Рассчитайте расходы на топливо или электроэнергию

Следующая важная статья расходов — энергия, необходимая для поездок на автомобиле. Здесь имеет значение не только тип двигателя, но и то, сколько километров вы проезжаете каждый месяц.

 

Примерные ежемесячные расходы на топливо для бензинового или дизельного автомобиля можно рассчитать по формуле:

Пробег за месяц ÷ 100 × средний расход топлива × цена топлива.

Например, если вы проезжаете 1500 км в месяц, а автомобиль расходует 7 л/100 км, вам понадобится около 105 литров топлива. Умножьте это количество на актуальную цену бензина или дизельного топлива.

 

Для электромобиля расчёт похож:

Пробег за месяц ÷ 100 × расход кВт·ч/100 км × стоимость электроэнергии за кВт·ч.

В случае электромобиля также важно учитывать, где вы планируете чаще всего его заряжать. Расходы могут существенно различаться в зависимости от того, заряжаете ли вы автомобиль преимущественно дома или пользуетесь общественными станциями быстрой зарядки.

 

Тип двигателя	Что учитывать в бюджете
Бензин	Расход л/100 км, пробег за месяц, цена бензина
Дизель	Расход л/100 км, пробег за месяц, цена дизельного топлива
Электромобиль	Расход кВт·ч/100 км, место зарядки и стоимость электроэнергии

Если вы ежедневно проезжаете большие расстояния, даже небольшая разница в расходе топлива или электроэнергии за год может существенно повлиять на общую стоимость содержания автомобиля.

 

Не забудьте об обслуживании и ремонте

В бюджете на автомобиль необходимо предусмотреть средства как на регулярное техническое обслуживание, так и на непредвиденный ремонт.

В зависимости от автомобиля могут возникнуть расходы на:

• замену масла и фильтров;
• обслуживание тормозной системы;
• покупку и замену шин;
• ремонт подвески;
• аккумулятор;
• техническое обслуживание и другие ремонтные работы.

Эти расходы возникают не каждый месяц и могут значительно различаться, поэтому практичнее создать отдельный ежемесячный резерв на обслуживание автомобиля.

Например, если вы предполагаете, что в течение года на обслуживание, шины и ремонт потребуется около 600 евро, можно ежемесячно откладывать 50 евро.

Чем старше и технически сложнее автомобиль, тем важнее предусмотреть такой резерв.

 

Новый, малоподержанный или подержанный автомобиль — что выбрать?

Цена покупки — лишь один из факторов. Новый, малоподержанный и подержанный автомобиль отличаются также предполагаемыми расходами на дальнейшее содержание.

	Новый автомобиль	Малоподержанный автомобиль	Подержанный автомобиль
Цена покупки	Обычно самая высокая	Средняя	Обычно самая низкая
Сумма финансирования	Может быть выше	Средняя	Может быть ниже
Риск расходов на сервис и ремонт в первые годы	Обычно низкий	Сравнительно низкий	Зависит от возраста и состояния
Расходы на страховку	Могут быть выше	Зависят от стоимости автомобиля	Зависят от автомобиля и выбранного покрытия
Потеря стоимости	Обычно быстрее в первые годы	Часть первоначального снижения стоимости уже произошла	Обычно медленнее
Кому подходит?	Тем, кому важны новый автомобиль и предсказуемые расходы	Тем, кто ищет баланс между ценой и возрастом автомобиля	Тем, кому важна более низкая цена покупки

Малоподержанный автомобиль часто становится компромиссом между ценой покупки и предполагаемыми расходами на содержание. При покупке подержанного автомобиля особенно важно заранее проверить его техническое состояние и предусмотреть резерв на возможный ремонт.

Автокредит Mogo предназначен для покупки подержанного или малоподержанного автомобиля. Приобрести машину с его помощью можно как у автодилера или в месте продажи автомобилей, так и у частного лица.

 

Пример расчёта бюджета на автомобиль

Предположим, вы нашли автомобиль и хотите понять, вписываются ли ежемесячные расходы на него в ваш бюджет.

Статья расходов	Пример в месяц
Платёж по автокредиту	220 евро
OCTA	15 евро
KASKO	45 евро
Топливо / электроэнергия	130 евро
Резерв на обслуживание и ремонт	60 евро
Итого	470 евро

В этом примере бюджет на автомобиль составляет не 220 евро в месяц, хотя именно таков ежемесячный платёж по кредиту. Реальные планируемые расходы на автомобиль составляют около 470 евро в месяц.

Именно такой расчёт стоит провести перед покупкой автомобиля. Кроме того, желательно оставить определённый запас на непредвиденные расходы, а не планировать бюджет до последнего евро.

 

Как понять, какой автомобиль вы можете себе позволить?

Начните не с вопроса «Какой автомобиль я могу купить?», а с вопроса «Сколько я могу ежемесячно тратить на автомобиль?»

Например, если после оплаты жилья, продуктов, существующих кредитных обязательств, формирования накоплений и покрытия других регулярных расходов вы можете выделять на автомобиль 450 евро в месяц, сначала вычтите из этой суммы предполагаемые расходы на топливо, страховку и обслуживание.

 

Например:

• 450 евро — общий бюджет на автомобиль
• 130 евро — топливо
• 60 евро — страховка
• 60 евро — обслуживание
• 200 евро — возможный ежемесячный платёж по кредиту.

В таком случае при поиске автомобиля можно ориентироваться на финансирование, предполагаемый ежемесячный платёж по которому укладывается примерно в 200 евро.

Такой подход помогает избежать ситуации, когда платёж по автокредиту сам по себе кажется приемлемым, но вместе с остальными расходами содержание автомобиля создаёт слишком большую нагрузку на ежемесячный бюджет.

 

Как снизить расходы на автомобиль?

Оптимизировать бюджет можно ещё до покупки машины. Сравнивайте не только цены разных автомобилей, но также расход топлива, стоимость страховки и предполагаемые расходы на техническое обслуживание.

Перед покупкой подержанного автомобиля рекомендуется провести техническую проверку — это поможет снизить риск неожиданных расходов на ремонт.

Если вы планируете использовать автокредит, сравните разные варианты суммы кредита и срока его погашения. Меньшая сумма займа или более короткий срок могут снизить общую стоимость кредита, хотя при сокращении срока ежемесячный платёж будет выше.

 

Часто задаваемые вопросы об автокредите

Чем автокредит отличается от автолизинга?

Одно из основных различий связано с правом собственности на автомобиль и условиями финансирования.

При автокредите автомобиль, как правило, регистрируется на имя покупателя. При лизинге до полного выполнения обязательств собственником автомобиля обычно остаётся лизингодатель.

 

От чего зависит ежемесячный платёж по автокредиту?

На ежемесячный платёж влияют сумма кредита, срок погашения, процентная ставка и другие расходы, связанные с кредитованием.

 

Нужен ли первый взнос для получения автокредита?

Это зависит от выбранного кредитора и вида финансирования.

Автокредит Mogo доступен без первого взноса, поэтому для покупки автомобиля не требуется заранее накапливать определённую часть его стоимости.

 

Можно ли купить подержанный автомобиль в кредит?

Да. Автокредит может использоваться и для покупки подержанного или малоподержанного автомобиля.

Автокредит Mogo предназначен для покупки подержанных и малоподержанных автомобилей, а сумма финансирования может составлять до 20 000 EUR.

 

Как выбрать срок погашения автокредита?

Выбирайте срок, при котором ежемесячный платёж вписывается в ваш общий бюджет на автомобиль, одновременно учитывая полную стоимость кредита.

Более короткий срок обычно означает более высокий ежемесячный платёж, а более длительный — меньший платёж в месяц, но потенциально более высокую общую стоимость кредита.