Когда предстоит крупная покупка или возникают непредвиденные расходы, часто приходится выбирать: накопить нужную сумму или взять кредит сейчас? Единственно правильного ответа нет. Иногда разумнее подождать и накопить деньги, а в других ситуациях промедление может создать дополнительные неудобства или даже увеличить расходы.
Главное — понять, действительно ли эти расходы необходимы, насколько срочно их нужно покрыть и как они повлияют на твой ежемесячный бюджет. Если расходы нельзя отложить, одним из возможных решений может стать потребительский кредит. Однако перед оформлением кредита всегда важно оценить свои финансовые возможности и способность его погасить.
Когда лучше копить деньги?
Накопления обычно являются более подходящим решением, если покупка не срочная, а её перенос не создаст серьёзных проблем или дополнительных расходов. Кроме того, накопления позволяют избежать новых финансовых обязательств и расходов на проценты.
Покупки, которые можно отложить
Если ты хочешь новый телевизор, телефон или мебель, но имеющиеся вещи по-прежнему выполняют свои функции, стоит спросить себя: действительно ли эта покупка нужна именно сейчас?
Если ответ — «нет», можно поставить конкретную финансовую цель. Например, если для покупки необходимо 1200 евро, а каждый месяц ты можешь откладывать по 100 евро, нужную сумму получится накопить за год.
Такой подход не только помогает избежать новых финансовых обязательств, но и позволяет понять, насколько эта покупка действительно важна для тебя.
Желания и потребности: как их отличить?
Один из основных принципов финансовой грамотности — умение отличать желания от реальных потребностей.
Потребности — это расходы, которые существенно влияют на повседневную жизнь, безопасность, здоровье или возможность работать. Например, ремонт сломавшейся стиральной машины или автомобиля, если машина необходима, чтобы добираться на работу.
Желания — это то, что нам хотелось бы получить, но без чего можно обойтись. Например, новый телефон только потому, что появилась более новая модель, хотя имеющийся смартфон работает без проблем.
Перед крупной покупкой спроси себя: что произойдёт, если я отложу её на три или шесть месяцев? Если ответ — «ничего существенного», накопление денег, скорее всего, будет более подходящим вариантом.
Почему кредит нужен не для каждой покупки?
Возможность взять кредит не означает, что это стоит делать для каждой покупки. Кредит — это финансовый инструмент, использование которого связано с расходами, поэтому дополнительные обязательства ради спонтанных или необязательных покупок могут быть неоправданными.
Если необходимую сумму можно накопить за разумный срок, а перенос покупки не создаёт проблем, сначала стоит рассмотреть возможность накопления.
Когда потребительский кредит может быть подходящим решением?
Бывают ситуации, когда ждать несколько месяцев, пока накопится необходимая сумма, непрактично. Тогда потребительский кредит может стать одним из возможных решений, если решение о кредите принято обдуманно, а ежемесячные платежи соответствуют твоим финансовым возможностям.
Если расходы срочные
В жизни случаются ситуации, которые невозможно предусмотреть заранее. Может сломаться автомобиль, система отопления, холодильник или другая необходимая в быту техника. Также могут возникнуть незапланированные расходы, для покрытия которых имеющихся накоплений недостаточно.
Если расходы действительно необходимы и их нельзя отложить до момента, когда будет накоплена вся сумма, кредит может помочь оплатить их сразу, распределив погашение на более длительный период.
Если промедление может привести к дополнительным расходам
В некоторых случаях игнорирование проблемы может в итоге обойтись дороже, чем её своевременное решение.
Например, небольшое повреждение крыши со временем может привести к проблемам с сыростью и потребовать значительно более серьёзного ремонта. Откладывание ремонта технической неисправности автомобиля также может привести к более серьёзным поломкам.
В таких ситуациях стоит сравнить возможные расходы по кредиту с потенциальными затратами, которые могут возникнуть, если отложить решение проблемы.
Если ежемесячный платёж по кредиту соответствует доходам
Даже если расходы необходимы, брать кредит стоит только в том случае, если новые финансовые обязательства вписываются в твой бюджет.
Оцени не только доходы, но и регулярные расходы, существующие кредитные обязательства, а также имеющийся финансовый резерв. После ежемесячного платежа по кредиту должно оставаться достаточно денег на жильё, продукты, транспорт, коммунальные платежи и другие повседневные расходы.
Важно учитывать и непредвиденные ситуации — бюджет не должен быть распланирован до последнего евро.
В каких ситуациях люди часто выбирают потребительский кредит?
Потребительский кредит можно использовать для разных целей. Важнее не сама категория покупки, а то, насколько расходы обоснованы и соответствует ли погашение кредита твоим финансовым возможностям.
Ремонт жилья
Срочный ремонт квартиры или дома может потребоваться, чтобы предотвратить более серьёзные повреждения либо сделать жильё безопасным и пригодным для полноценного использования. Это может быть ремонт сантехники, электропроводки, крыши, системы отопления или другие работы.
Если ремонт можно запланировать на несколько месяцев вперёд, разумным вариантом может быть создание накоплений. Но в аварийной ситуации ждать не всегда возможно.
Ремонт автомобиля
Если автомобиль нужен, чтобы добираться на работу, отвозить детей в школу или выполнять другие повседневные обязанности, неожиданный ремонт может стать срочной статьёй расходов.
В этом случае также важно оценить стоимость ремонта и понять, насколько экономически оправдан кредит с учётом стоимости и технического состояния автомобиля.
Медицинские расходы
Расходы на медицинские услуги не всегда можно предусмотреть или отложить. Если необходимой суммы нет в наличии, люди могут рассматривать различные варианты финансирования.
Перед тем как брать кредит, стоит проверить и другие возможности — например, покрывает ли расходы страхование и можно ли оплатить услугу частями.
Замена бытовой техники
Если сломался телевизор, его замену, скорее всего, можно отложить. Но если из строя вышел холодильник, плита или стиральная машина, ситуация может быть совсем другой.
Это хороший пример того, как одна и та же категория расходов может относиться как к желаниям, так и к потребностям. Перед покупкой стоит выяснить, можно ли отремонтировать технику и действительно ли покупка нового устройства будет наиболее экономически выгодным решением.
Другие непредвиденные расходы
Предусмотреть абсолютно всё невозможно. Поэтому одна из полезных долгосрочных финансовых привычек — формировать финансовую подушку на случай непредвиденных расходов.
Однако если такой резерв ещё не создан или накопленной суммы недостаточно, потребительский кредит может быть одним из вариантов покрытия срочных и необходимых расходов.
Как понять, подходит ли тебе потребительский кредит?
Перед тем как принять решение о кредите, задай себе четыре вопроса.
1. Действительно ли покупка необходима?
Подумай, что произойдёт, если ты не совершишь эту покупку прямо сейчас. Если единственным последствием будет то, что некоторое время придётся обойтись без новой вещи или запланированной поездки, возможно, лучше накопить необходимую сумму.
Если промедление может повлиять на здоровье, безопасность, работу или привести к ещё большим расходам, ситуацию стоит оценивать иначе.
2. Можешь ли ты позволить себе ежемесячный платёж?
Используй простую формулу:
доходы – регулярные расходы – существующие финансовые обязательства – новый платёж по кредиту = оставшаяся сумма.
Если после всех платежей в бюджете почти ничего не остаётся, новые кредитные обязательства могут создать слишком большую финансовую нагрузку.
3. Рассмотрел ли ты другие варианты?
Кредит не должен быть импульсивным решением. Сначала оцени, можешь ли ты использовать часть накоплений, отложить покупку, сократить расходы, выбрать более дешёвую альтернативу или накопить необходимую сумму за относительно короткий срок.
Только после оценки альтернатив можно более объективно понять, оправдан ли потребительский кредит в конкретной ситуации.
4. Знаешь ли ты полную стоимость кредита?
Не оценивай кредит только по размеру ежемесячного платежа. Перед заключением договора ознакомься с процентной ставкой, годовой процентной ставкой (ГПС), комиссиями, сроком погашения и общей суммой, которую предстоит выплатить.
Чтобы узнать и сравнить эти показатели, используй кредитный калькулятор. Он поможет оценить общую стоимость кредита и понять, насколько выбранный вариант соответствует твоему бюджету.
Копить или брать кредит — главное принять взвешенное решение
Сам по себе кредит не является ни хорошим, ни плохим финансовым решением. Важно, для чего ты берёшь кредит, какую сумму планируешь занять и можешь ли позволить себе новые финансовые обязательства.
Если покупку можно отложить без существенных последствий, накопление денег обычно будет более осторожным с финансовой точки зрения вариантом. Если же расходы необходимы сейчас, а промедление может привести к проблемам или дополнительным затратам, обдуманный кредит может стать практичным решением.
Если ты оценил свой бюджет, рассмотрел альтернативы и уверен в своей способности выполнять новые финансовые обязательства, подай заявку на потребительский кредит Mogo на сумму от 100 до 20 000 евро с учётом своих потребностей и возможностей погасить кредит.
Предупреждаем! Заём денег — это платная услуга!