Что такое кредитная история и как она влияет на ваши шансы получить кредит?

Кредитная история – это информация о ваших кредитных обязательствах, их погашении и просрочках платежей. Она помогает кредиторам оценить, как вы выполняли свои финансовые обязательства раньше и как справляетесь с ними сейчас. От кредитной истории может зависеть возможность получения нового кредита. Рассказываем, где проверить свою кредитную историю, как разобраться в доступной информации и что делать, если вы обнаружили ошибку.

 

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это совокупность сведений о текущих и прошлых кредитных обязательствах человека и их выполнении. В зависимости от источника данных она может содержать информацию о кредитах, непогашенных суммах, просрочках платежей и погашении задолженностей.

Кредитную историю не следует путать с кредитным рейтингом или оценкой кредитоспособности. Кредитный рейтинг – это показатель кредитного риска, рассчитанный на основе определённых данных и модели оценки. При оценке кредитоспособности кредитор учитывает также ваши доходы, расходы и действующие обязательства.

 

Как формируется кредитная история?

Кредитная история формируется, когда вы берёте на себя и выполняете кредитные обязательства, например погашаете потребительский кредит, автокредит или ипотеку.

На неё влияет то, вносите ли вы платежи вовремя, допускаете ли просрочки и как выполняете условия кредитного договора. Информацию в соответствующие регистры и бюро кредитной информации передают поставщики данных в соответствии с действующим законодательством.

Важно помнить, что сведения в разных регистрах могут отличаться. Не все кредиторы передают одинаковую информацию в одни и те же базы данных.

 

Как проверить свою кредитную историю?

Проверить кредитную историю можно в Кредитном регистре Банка Латвии и бюро кредитной информации. Поскольку данные в этих источниках могут отличаться, для более полной картины стоит проверить информацию в нескольких местах.

 

1. Кредитный регистр Банка Латвии

В Кредитном регистре Банка Латвии (Latvijas Bankas Kredītu reģistrs) собраны сведения о кредитных обязательствах, поручительствах и их выполнении, предоставленные участниками регистра и участниками с ограниченным статусом.

Как проверить свои данные:

1. Откройте портал самообслуживания Кредитного регистра.
2. Авторизуйтесь с помощью одного из предложенных способов электронной идентификации.
3. Запросите отчёт с информацией о себе, содержащейся в Кредитном регистре.
4. Проверьте указанные обязательства, остатки задолженностей и сведения об их выполнении.

В отчёте отображается информация, которую участники регистра предоставили о вас. При этом он не содержит полного перечня всех возможных долгов и финансовых обязательств.

 

2. Бюро кредитной информации

Помимо Кредитного регистра Банка Латвии, информацию о кредитных обязательствах собирают бюро кредитной информации.

Проверить свои данные можно, например:

• На портале ManaKredītvēsture.
• На сайте CREFO Birojs.

Как проходит проверка кредитной истории:

1. Откройте официальный сайт выбранного бюро.
2. Выберите возможность запросить информацию о себе и пройдите идентификацию согласно инструкциям.
3. Ознакомьтесь с доступными данными, включая сведения о кредитных обязательствах и зарегистрированных просрочках платежей, если они есть.
4. При необходимости запросите информацию и во втором бюро.

Объём доступных данных в разных бюро может отличаться. Порядок получения отчётов и стоимость дополнительных услуг также могут быть разными. Перед отправкой запроса ознакомьтесь с условиями на соответствующем сайте.

 

Что делать, если в кредитной истории обнаружена ошибка?

Если в отчёте о кредитной истории указана неверная информация, например неправильная сумма задолженности или неточные сведения о погашении кредита, вы можете предпринять следующие действия:

1. Подайте письменное возражение. Обратитесь в соответствующее бюро кредитной информации или к кредитору, который предоставил предположительно ошибочные данные.
2. Приложите подтверждающие документы. Например, подтверждения платежей, если они у вас есть.
3. Дождитесь проверки информации. Если ошибка подтвердится, неверные данные могут быть исправлены или удалены в установленном порядке.

Учитывайте, что информация о внесённом платеже может обновляться в базе данных не сразу. Задержка между оплатой и обновлением сведений кредитором сама по себе ещё не означает, что в данных допущена ошибка.

 

 

Как кредитная история влияет на получение кредита?

При рассмотрении заявки на кредит кредитор оценивает вашу способность погасить заём. Кредитная история – один из источников информации для такой оценки, но не единственный.

 

Что учитывает кредитор?

• Кредитную историю: как вы выполняли предыдущие и текущие обязательства, в том числе допускали ли просрочки платежей.
• Доходы: их размер, регулярность и достаточность для погашения кредита.
• Действующие обязательства: платежи по другим кредитам и общую финансовую нагрузку.
• Расходы и другие обстоятельства: информацию, необходимую для оценки вашей способности погасить конкретный кредит.

Своевременные платежи могут быть положительным сигналом для кредитора, а серьёзные или повторяющиеся просрочки – осложнить получение нового кредита. Однако хорошая кредитная история не гарантирует одобрение заявки, а единичная просрочка не всегда означает автоматический отказ.

Процентная ставка и другие условия кредитования также зависят от предложения конкретного кредитора, результатов оценки и условий выбранного кредитного продукта.

При оформлении потребительского кредита Mogo также проводится оценка кредитоспособности клиента. Прежде чем брать новый кредит, важно убедиться, что ежемесячный платёж будет соответствовать вашим доходам и расходам.

 

Как улучшить кредитную историю?

Если в кредитной истории есть просрочки платежей или другие проблемы, устранить их последствия сразу удаётся не всегда. Однако несколько практических шагов помогут вам своевременно выполнять обязательства в дальнейшем и привести свои данные в порядок.

1. Вносите платежи вовремя. Проверьте даты погашения кредитов и при необходимости настройте напоминания или автоматические банковские переводы. Это поможет снизить риск случайных просрочек.
2. Пересмотрите действующие кредитные обязательства. Подсчитайте общую сумму ежемесячных платежей по кредитам и оцените, какая часть доходов уходит на их погашение. Прежде чем брать новый кредит при наличии других кредитов, убедитесь, что сможете выполнять как текущие, так и новые обязательства.
3. При финансовых трудностях заранее свяжитесь с кредитором. Если понимаете, что не сможете внести платёж вовремя, свяжитесь с кредитором и уточните возможные варианты решения ситуации. Согласованное изменение графика платежей может помочь справиться с финансовыми трудностями, однако его влияние на кредитную историю зависит от конкретных обстоятельств.
4. Проверяйте и при необходимости исправляйте свои данные. Если в отчёте о кредитной истории обнаружена неточная информация, запросите её проверку и исправление. Достоверные данные важны для того, чтобы кредитор мог оценить вашу реальную финансовую ситуацию.
5. Избегайте новых обязательств, которые будет сложно погашать. Дополнительный кредит может увеличить ежемесячную финансовую нагрузку. Если вы рассматриваете досрочное погашение кредита или уменьшение кредитного лимита, оцените преимущества и условия таких решений. Не стоит рассчитывать, что они автоматически улучшат кредитную историю.

Улучшение кредитной истории может потребовать времени. Даже после погашения просроченных платежей информация о прошлых просрочках может ещё некоторое время сохраняться в соответствующих базах данных.

 

Кредитная история и кредитный рейтинг – в чём разница?

Кредитная история отражает ваши кредитные обязательства и то, как вы их выполняли. Кредитный рейтинг – это рассчитанный показатель, который помогает оценить кредитный риск.

Разные бюро кредитной информации и кредиторы могут использовать разные модели оценки. Поэтому у человека не обязательно есть один универсальный кредитный рейтинг, который все кредиторы трактуют одинаково.

Оценка кредитоспособности – более широкий процесс, в ходе которого кредитор определяет, сможете ли вы погасить конкретный кредит с учётом вашего текущего финансового положения.

Главное: прежде чем подавать заявку на кредит, проверьте свою кредитную историю, убедитесь в правильности данных и оцените свои текущие финансовые возможности.